Assurance pension pour indépendants : les possibilités

En tant qu’indépendant, il est essentiel de vous préoccuper de votre pension dès que possible. En Belgique, la pension légale des indépendants est généralement moins élevée que celle des salariés, ce qui peut avoir un impact sur votre futur revenu.

 

Bon nombre d’indépendants s’interrogent sur le montant de leur pension. La bonne nouvelle ? Vous avez le pouvoir d'agir dès aujourd'hui pour compléter votre pension et maintenir un niveau de vie conforme à vos attentes. Souscrire une assurance pension spécialement conçue pour les indépendants vous offre une sécurité financière comparable à celle des salariés.

Et rappelez-vous : plus vous commencez tôt, plus vous maximisez les avantages. Une préparation anticipée vous permettra de profiter pleinement de votre retraite.

Il existe différentes options pour compléter votre pension : la pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI), la convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI), l’engagement individuel de pension (EIP) et la PLCI INAMI. Découvrez toutes les possibilités sur cette page. Des choix éclairés vous permettront de vous constituer une pension confortable.

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Pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI)


La PLCI fait partie des options les plus intéressantes proposées aux indépendants pour se constituer une pension complémentaire. Le principe est simple : chaque année, vous payez une prime pour vous constituer un capital-pension. C’est vous qui déterminez le montant que vous mettez de côté pour financer votre future pension ou pour vous assurer une rémunération en cas d’inactivité.

La PLCI est assortie d’avantages fiscaux : vous récupérez en effet deux tiers de vos versements par le biais d’une réduction à l’impôt des personnes physiques et d’une diminution des cotisations sociales. En d’autres termes, votre effort financier réel en termes d’investissement reste considérablement limité et vous vous constituez en parallèle un capital-pension intéressant.

Les avantages de la PLCI :
  • Avantages fiscaux : la prime est déductible à 100 % à titre de frais professionnels, ce qui vous permet de payer moins d’impôts. Elle est en outre déduite de votre revenu net, ce qui entraîne une baisse de vos cotisations sociales.
  • Flexibilité : c’est vous qui décidez du montant que vous épargnez, à certaines conditions. Vous êtes libre d’adapter votre épargne-pension à votre situation financière.
  • Protection en cas d’incapacité de travail : la PLCI peut être combinée avec une assurance prévoyant une allocation en cas d’incapacité de travail ou de maladie grave.
  • Complément à votre pension légale : en combinant la PLCI avec votre pension légale, vous pouvez garantir jusqu’à 80 % de votre revenu actuel sous forme de pension.




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La PLCI INAMI : la formule réservée aux prestataires de soins

En Belgique, la pension libre complémentaire pour indépendants INAMI (PLCI INAMI) est un régime de pension complémentaire qui s’adresse spécifiquement aux professions médicales. Cette pension, financée par l’Institut national d’assurance maladie-invalidité (INAMI), permet aux prestataires de soins conventionnés de constituer une pension complémentaire sans cotiser personnellement.

La PLCI INAMI est destinée aux prestataires de soins conventionnés suivants : les médecins, les dentistes, les pharmaciens, les kinésithérapeutes, les logopèdes, les sages-femmes.
En s’engageant à respecter les tarifs INAMI, ces professionnels offrent des soins à leurs patients sans dépassement d’honoraires. En contrepartie, l’INAMI cotise pour leur pension complémentaire.

Comment cela fonctionne-t-il ?
  • Contribution de l’INAMI : chaque année, l’INAMI alloue un montant spécifique aux prestataires de soins conventionnés.
  • Versement au fonds de pension : les cotisations sont versées dans un fonds de pension reconnu, au choix.
  • Capitalisation : les sommes épargnées génèrent des intérêts. Le bénéficiaire constitue ainsi un capital pour sa pension, sans avoir à cotiser personnellement.

Avantages :
  • Pas de cotisations personnelles : la pension complémentaire est financée par l’INAMI.
  • Avantages fiscaux : les cotisations sont exonérées pendant la phase de constitution de la pension et bénéficient d’une imposition avantageuse au moment du départ à la pension.
  • Flexibilité : le bénéficiaire a le choix parmi différents fonds de pension ainsi que la possibilité d’opter pour un paiement sous forme de capital unique ou de rente viagère au moment de son départ à la pension.

Exemple : La cotisation que l’INAMI octroie chaque année à un médecin généraliste conventionné est versée dans un fonds de pension. Ce médecin constitue donc une pension complémentaire à sa pension légale sans cotiser personnellement.

L’Engagement Individuel de Pension (EIP)

L’engagement individuel de pension (EIP) constitue une solution intéressante pour les indépendants en société, tels que les dirigeants d’entreprise indépendants. L’EIP vous permet de constituer une pension complémentaire dont les primes sont financées par votre société, et non par vous personnellement. En outre, cet EIP peut être combiné avec une pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI) afin d’optimiser la constitution de votre pension.



Avantages d’un EIP :

  • Déductibilité fiscale : les primes sont déductibles à titre de frais professionnels pour votre société, ce qui constitue un avantage fiscal.
  • Protection en cas d’incapacité de travail ou de décès : l’EIP peut être complété par une couverture incapacité de travail ou une assurance décès.
  • Accès au capital-pension : vous avez accès au capital-pension, même en cas de faillite.
  • Intérêts garantis : les primes sont capitalisées à un taux d’intérêt garanti, lequel peut être complété par une participation bénéficiaire.

Exemple : En tant que dirigeant d’entreprise indépendant, vous faites verser 5.000 € par an dans un EIP par votre société. Fiscalement pour votre société, ce montant vous permet, en tant que dirigeant, de vous constituer une belle pension complémentaire. De plus, l’EIP vous offre la possibilité de souscrire une couverture supplémentaire contre certains risques, notamment l’incapacité de travail.

La Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (CPTI) 

La Convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI) s’adresse aux indépendants non établis en société, comme les entreprises individuelles et les conjoints aidants. Il s’agit d’un complément à la PLCI. La CPTI offre des possibilités supplémentaires pour augmenter votre pension.



Avantages de la CPTI :

  • Combinaison avec la PLCI : vous pouvez souscrire une CPTI en plus d’une PLCI pour vous constituer un supplément de pension.
  • Avantages fiscaux : les primes sont déductibles fiscalement à certaines conditions.
  • Protection en cas d’incapacité de travail ou de décès : à l’instar de l’EIP, vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires.
  • Faible imposition finale : l’impôt final sur votre capital-pension n’est que de 10 %.


Exemple : Soucieux de maximiser sa pension, un travailleur indépendant décide de souscrire une CPTI en plus de sa PLCI. Il augmente ainsi sa future allocation de pension et bénéficie d’avantages fiscaux.

Évitez les surprises : faites une simulation de votre pension

Vous vous demandez à combien s’élèvera votre pension d’indépendant ? Notre simulateur de pension vous permet de faire ce calcul rapidement et facilement. Vous recevez un rapport détaillé avec, d’une part, un aperçu de la pension légale à laquelle vous pouvez vous attendre et, d’autre part, des recommandations pour vous constituer une pension complémentaire. Cette simulation vous permettra donc de prendre les devants et de procéder à des ajustements en temps utile.

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Épargner pour votre pension

La PLCI, l’EIP et la CPTI ne sont pas les seules solutions pour vous constituer une pension plus importante. Vous pouvez, par exemple, vous orienter vers une épargne-pension ou une épargne personnelle. Pour en savoir plus, veuillez contacter votre expert en assurances.